ปลอดหนี้ในหนึ่งปี? 10 ขั้นตอนและกลยุทธ์ในการชำระหนี้ (2023)

เช่นเดียวกับคนอเมริกันคนอื่นๆ คุณอาจมุ่งเน้นไปที่การประหยัดเงินมากขึ้นและปลอดหนี้ แต่การขจัดหนี้ไม่ได้เกิดขึ้นชั่วข้ามคืน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังพยายามปลดหนี้ด้วยรายได้ที่น้อยลง การวางแผนลดหนี้สามารถช่วยเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำหนดเวลาที่จะบรรลุเป้าหมาย

เริ่มต้นด้วย 12 เดือน คุณสามารถก้าวหน้าไปมากเพียงใดในการลดหนี้ภายในปีหน้า? ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนและกลยุทธ์ง่ายๆ ที่คุณสามารถใช้ได้ในปัจจุบันเพื่อช่วยลดหนี้ และหวังว่าจะไม่มีหนี้

1. บีบเงินออมให้มากขึ้นจากงบประมาณของคุณ

เริ่มต้นด้วยการพิจารณาการใช้จ่ายรายเดือนของคุณอย่างละเอียด ลองใช้แอปติดตามงบประมาณเพื่อทำความเข้าใจว่าเงินทุกบาทไปอยู่ที่ไหน บางส่วนแอพจัดทำงบประมาณที่ดีที่สุดฟรีหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนต่ำหลังจากช่วงทดลองใช้ฟรี ใช้แอปเหล่านี้เพื่อค้นหาโอกาสในการลดการใช้จ่ายและทุ่มเงินมากขึ้นเพื่อขจัดหนี้

แม้แต่การลดการใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยก็สามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น หากคุณพบการใช้จ่าย 200 ดอลลาร์ที่คุณสามารถตัดออกจากงบประมาณรายเดือนปกติได้ หลังจากผ่านไป 12 เดือน คุณจะมีเงิน 2,400 ดอลลาร์เพื่อใช้เป็นหนี้

2. ชำระหนี้ของคุณโดยอัตโนมัติ

ผู้ประหยัดที่มีความชำนาญประหยัดเงินโดยอัตโนมัติ. หากคุณต้องการหลุดพ้นจากหนี้สิน ให้ลองใช้เครื่องมือและเทคนิคเหล่านี้เพื่อดำเนินการชำระหนี้โดยอัตโนมัติ:

• ใช้การโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณไปยังบัตรเครดิตของคุณ
• ใช้ปฏิทินหรือการแจ้งเตือนอัตโนมัติเพื่อติดตามวันครบกำหนดชำระเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระบัตรเครดิตหรือหนี้หลายใบในคราวเดียว
• ใช้แอปจัดการหนี้ แอปจัดทำงบประมาณ หรือเครื่องมือออนไลน์ในตัวของธนาคารหรือสหภาพเครดิตเพื่อติดตามความคืบหน้าในการชำระหนี้

3. ใช้กลยุทธ์การชำระหนี้

สองกลยุทธ์ในการชำระหนี้คือก้อนหิมะหนี้และหนี้ถล่มทลายวิธีการ วิธีการเหล่านั้นมีลักษณะดังนี้:

• ก้อนหิมะหนี้. ด้วยวิธีนี้ คุณจะเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดก่อนโดยที่ยังคงชำระหนี้อื่นๆ ของคุณขั้นต่ำอยู่ จากนั้น คุณจะก้าวไปสู่หนี้ที่น้อยที่สุดลำดับต่อไป สิ่งนี้จะทำให้คุณรู้สึกถึงแรงผลักดันที่ก่อตัวขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เหมือนกับ "ก้อนหิมะ" ที่กลิ้งลงเนิน
• หนี้ล้นหลาม. ด้วยวิธีนี้ คุณจะเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน พร้อมทั้งชำระหนี้อื่นๆ ทั้งหมดขั้นต่ำ จากนั้น คุณเริ่มชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดลำดับถัดไป คุณอาจจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปโดยการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าก่อน

แม้ว่ากลยุทธ์หนี้ถล่มทลายสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินจากดอกเบี้ยได้ แต่คุณอาจชอบความรู้สึกประสบความสำเร็จที่คุณได้รับจากวิธีก้อนหิมะเมื่อคุณชำระหนี้จำนวนเล็กน้อยก่อน ไม่ว่าวิธีใดที่เหมาะกับคุณ สิ่งสำคัญคือผลลัพธ์: การปลอดหนี้

4. สมัครบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ

หากคุณมีคะแนนเครดิตที่ดีและมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตตั้งแต่หนึ่งใบขึ้นไปที่มี APR สูง คุณอาจต้องการพิจารณาสมัครบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ. บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือบางประเภทเสนอ APR 0% สำหรับยอดการโอนยอดคงเหลือในช่วงระยะเวลาเบื้องต้นของจำนวนเดือนที่กำหนด ซึ่งช่วยให้คุณเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่ได้ในอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำกว่า

บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือไม่สามารถขจัดหนี้ของคุณได้ แต่ช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามากหรือ 0% ในระยะเวลาที่กำหนด การตัด APR ของคุณสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตาม อย่าลืมอ่านรายละเอียดให้ดี โปรดระวังค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ และให้แน่ใจว่าคุณชำระยอดคงเหลือของคุณก่อนสิ้นสุดระยะเวลาอัตราเบื้องต้น

5. พิจารณาสินเชื่อรวมหนี้

คุณอาจได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าในการชำระหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้อื่นๆ ของคุณโดยการรวมหนี้เหล่านั้นเป็นเงินกู้ใหม่ก้อนเดียว สิ่งนี้เรียกว่าสินเชื่อรวมหนี้ โดยทั่วไปคุณจะต้องมีเครดิตที่ยุติธรรมหรือดีกว่าจึงจะได้รับเงินกู้รวม

คล้ายกับบัตรโอนยอดคงเหลือสินเชื่อรวมหนี้ที่ดีที่สุดเสนอ APR ที่ต่ำกว่าสำหรับหนี้ของคุณ ช่วยให้คุณประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ทั้งมีบัตรโอนยอดและกสินเชื่อส่วนบุคคลความท้าทายไม่ใช่การก่อหนี้เพิ่มเติมในขณะที่คุณชำระบัตรหรือสินเชื่อรวม

6. ชำระหนี้ด้วยการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบถอนเงินสด

หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน มีทรัพย์สินเพียงพอในบ้าน และมีคุณสมบัติรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า คุณอาจต้องการพิจารณารีไฟแนนซ์เงินสดออก. วิธีนี้ช่วยให้คุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านในลักษณะที่จะปลดล็อกเงินสดบางส่วนจากส่วนของบ้าน ทำให้คุณสามารถนำเงินนั้นไปใช้กับเป้าหมายอื่นๆ ได้ เช่น การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง

คิดว่าการรีไฟแนนซ์แบบใช้เงินสดเป็นสินเชื่อรวมหนี้ที่คุณมอบให้กับตัวเอง ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 20,000 ดอลลาร์ โดยมี APR 20% คุณอาจจะสามารถที่จะรับรีไฟแนนซ์เงินสดออกและชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณ นี่อาจเป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ดีเพื่อช่วยประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น โปรดจำไว้ว่าบ้านของคุณเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้นี้

7. สร้างรายได้เสริมด้วยความเร่งรีบด้านข้าง

การหารายได้พิเศษสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ลองนึกถึงการสละเวลาว่างในแต่ละสัปดาห์เพื่อหารายได้เสริม แน่นอนว่าสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในอาชีพของคุณ ชุดทักษะของคุณ และเวลาว่างที่คุณมีนอกงาน แต่ไม่ว่าคุณจะเลือกชั่วโมงทำงานพิเศษ ทำงานพาร์ทไทม์ หรือเริ่มต้นความเร่งรีบด้านข้างที่มีกำไรมีตัวเลือกมากมายในการสร้างรายได้เสริม

ตัวอย่างเช่น หากคุณสามารถหารายได้พิเศษ 500 ดอลลาร์ต่อเดือน ใน 12 เดือน คุณจะสามารถชำระหนี้เพิ่มอีก 6,000 ดอลลาร์ได้

8. รับคำปรึกษาด้านเครดิตผู้บริโภค

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายและมีปัญหาหนี้สินอยู่ ลองพูดคุยกับ กบริการให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภค. หน่วยงานเหล่านี้ซึ่งมักเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรสามารถช่วยให้คุณพิจารณางบประมาณและการใช้จ่ายของคุณได้อย่างละเอียดยิ่งขึ้น และสร้างแผนการจัดการหนี้เพื่อช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น หน่วยงานเหล่านี้สามารถทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของคุณโดยตรงเพื่อช่วยคุณประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

หากคุณรู้สึกมีหนี้ท่วมหัวและไม่ต้องการประกาศล้มละลาย บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตผู้บริโภคสามารถช่วยให้คุณกลับมาถูกทางได้

9. ขอให้เจรจาหนี้ใหม่

หากคุณชำระหนี้ล่าช้า ทางเลือกหนึ่งคือการขอการบรรเทาหนี้โดยขอให้เจ้าหนี้เจรจาต่อรองหนี้ใหม่และยอมรับการชำระหนี้ที่น้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ สิ่งนี้เรียกว่าการชำระหนี้ คุณสามารถลองการเจรจาชำระหนี้ด้วยตัวเองหรือคุณสามารถจ้างบริษัทชำระหนี้ได้บริษัทชำระหนี้ทำงานร่วมกับเจ้าหนี้เพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม ซึ่งโดยปกติจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนหนี้ที่ชำระแล้ว

การชำระหนี้อาจมีความเสี่ยงและมีค่าใช้จ่ายสูง ด้วยเหตุนี้จึงมักถือเป็นทางเลือกสุดท้าย ไม่มีการรับประกันว่าเจ้าหนี้จะตกลงที่จะยอมรับการชำระเงินที่ต่ำกว่าจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ และกระบวนการชำระหนี้ของคุณอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายอย่างรุนแรง

10. ปลดหนี้ของคุณโดยการประกาศล้มละลาย

เมื่อหนี้สินล้นหลามและคุณไม่เห็นหนทางที่สมเหตุสมผล การประกาศล้มละลายอาจเป็นทางเลือก การล้มละลายสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้ และเป็นการเริ่มต้นใหม่เพื่อให้คุณสร้างการเงินขึ้นมาใหม่ได้

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าการล้มละลายจะทำให้เกิดการล้มละลายความเสียหายร้ายแรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ. นอกจากนี้ หนี้บางส่วนไม่สามารถชำระคืนได้เมื่อล้มละลาย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณและไม่ว่าคุณจะประกาศล้มละลายตามบทที่ 7 หรือบทที่ 13 คุณอาจต้องยอมรับแผนการชำระหนี้ตามคำสั่งศาลสำหรับหนี้บางส่วนของคุณ

บรรทัดล่าง

การสร้างแผนการขจัดหนี้สามารถกำหนดระยะเวลาการชำระหนี้และช่วยให้คุณลดการใช้จ่ายรายเดือนในปัจจุบันได้ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าวิธีการใดที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและทำให้การชำระหนี้มีความคืบหน้ามากที่สุดเร็วขึ้น หากหนี้ของคุณเครียดเกินไปและคุณรู้สึกติดขัด คุณอาจต้องการพิจารณารูปแบบบางอย่างการปลดหนี้เพื่อรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมเกี่ยวกับใบเรียกเก็บเงินของคุณ